Franchise LAMal 2027 : comment bien la choisir entre 300 et 2500 CHF

Les six paliers de franchise

Dans l'assurance de base (LAMal), chaque adulte choisit une franchise annuelle parmi six montants : 300, 500, 1000, 1500, 2000 ou 2500 CHF. C'est le montant que vous payez vous-même pour vos frais de santé avant que l'assurance de base ne commence à intervenir, hors prestations de prévention qui restent prises en charge dès le premier franc.

Plus la franchise choisie est élevée, plus la prime proposée par votre assureur est basse, et inversement. L'écart de prime entre les paliers varie selon l'assureur, la région et le modèle d'assurance : il se vérifie caisse par caisse, par exemple sur le comparateur officiel priminfo.admin.ch.

Franchise et quote-part : ce que vous payez vraiment

Une fois la franchise atteinte, vous ne payez pas l'intégralité des frais restants. L'assurance de base prend en charge 90 % des coûts, et vous réglez une quote-part de 10 %. Cette quote-part est elle-même plafonnée : 700 CHF par an au maximum pour un adulte, 350 CHF pour un enfant.

Concrètement, le montant maximal que vous pouvez payer en une année, franchise et quote-part cumulées, est donc connu à l'avance : franchise choisie + 700 CHF au plus (350 CHF pour un enfant).

Franchise basse ou franchise haute ?

Il n'existe pas de franchise universellement « meilleure » : le choix dépend de votre consommation de soins et de votre capacité à absorber une dépense ponctuelle plus élevée.

• Franchise basse (300 à 500 CHF). La prime mensuelle est plus élevée, mais votre part à charge en cas de traitement est limitée plus rapidement. Elle convient à qui a des frais de santé réguliers ou prévisibles (traitement chronique, grossesse en cours, suivi spécialisé).
• Franchise haute (1500 à 2500 CHF). La prime mensuelle est plus basse, mais vous assumez vous-même une part plus importante en cas de soins dans l'année. Elle convient à qui est en bonne santé et dispose d'une réserve financière suffisante pour couvrir la franchise si besoin.

La franchise se choisit pour l'année civile entière. Une fois fixée au 1er janvier, elle ne peut plus être modifiée en cours d'année, même si votre situation de santé change.

Le cas des enfants

Les enfants et les jeunes adultes en formation sont soumis aux mêmes règles de participation aux coûts, avec deux différences : la franchise par défaut est de 0 CHF (certains assureurs proposent des paliers plus élevés en option) et le plafond de quote-part est réduit à 350 CHF par an, contre 700 CHF pour un adulte.

Les délais pour changer de franchise

Comme pour un changement de caisse, c'est la date de réception de votre demande par l'assureur qui compte, pas la date d'envoi.

Exemple chiffré

Prenons un adulte avec une franchise de 300 CHF qui doit faire face à 2000 CHF de frais médicaux remboursables sur l'année. Il paie d'abord sa franchise de 300 CHF, puis 10 % des 1700 CHF restants, soit 170 CHF de quote-part. Total à sa charge : 470 CHF.

Avec une franchise de 2500 CHF pour les mêmes 2000 CHF de frais, aucun montant ne dépasse la franchise : il paie l'intégralité des 2000 CHF, dans la limite de sa franchise. Dans ce cas précis, la franchise basse coûte moins cher sur l'année ; l'inverse serait vrai avec des frais de santé plus faibles. C'est cet arbitrage, propre à chaque situation, qui guide le choix de la franchise.